车贷业务同质化竞争激烈

分类:贷款资讯 作者: 来源:A5资讯 发布:2018-01-27

        
        车贷业务由于其件均价格较低、抵押物易变现等优点,一直是民间借贷中较常见的个人借款业务类型。近年来随着贷平台的兴起,一些专门从事民间车贷业务的机构开设了贷平台,联通了贷资金的投资(意义:是未来收益的累积)需求和以车辆抵押借款为主的借款业务需求,业务得以迅速扩张,形成了专耕车贷市场(shì chǎng)的一类贷细分领域。
另外一些原本从事其他资产(zī chǎn)业务的贷平台也开始渗透到车贷市场(shì chǎng),一方面车贷业务本身在民间借贷中已经较为成熟,业务流程(liú chéng)和业务规则较为统一,能在新的市场环境中短期内迅速复制开展(kāi zhǎn),适合贷平台从零起步开始运营。汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或 汽车消费贷款公司取得的贷款。目前,以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。另一方面从风险(risk)控制(control)和资金角度,车贷业务抵押物足值,处置方便,且一般单笔借款金额小,账期在半年以内,对于贷平台来说资金运营压力也较小。
        另外《办法》的出台,也进一步助推了车贷平台的兴盛。贷监管政策既划定了个人在贷平台的20万元借款余额的上限,也要求贷平台的业务实质必须实现其信息撮合中介定位。以这个标准来审视车贷业务,其既符合小额分散借款原则,理论上又可以实现借款人和出借人双方信息撮合的模式(pattern),因而在近半年内转向发展车贷业务的平台数量迅速攀升,根据融360贷评级课题组不完全统计,截至2016年12月底主营车贷业务的贷平台已经达到196家。
        然而从资产(zī chǎn)方面衡量,经过数年的耕耘和竞争,在一二线城市的车贷市场(shì chǎng)容量已经趋于饱和,一些成立时间较早的车贷平台早已抢占了先机,获得了大量的市场份额,具备了较强的竞争实力。宁波汽车抵押贷款根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款,承办银行应自主审查发放,并根据《贷款通则》有关规定严格管理。
        根据融360统计的48家主流车贷贷平台的业务数据(data)。从资产(zī chǎn)规模上来看,在贷余额在10亿元规模以上的车贷平台已有8家,这8家平台数量仅占48家平台数量的16.67%,而这几家平台的在贷规模总金额高达295.36亿元,是48家车贷平台在贷规模总和的75.42%。而在这48家平台中,规模最大的车贷平台在贷余额达101亿元,规模最小的仅为800多万元,前者是后者的1200倍。由此看出,目前车贷行业已经开始呈现两极分化趋势,前几位平台车贷资产已经占有行业现有规模的大多数,与其他车贷平台已经拉开了较大的差距,可以预见随着规模效应的显现,车贷行业的分水岭会越来越明显。
        即使车贷资产(zī chǎn)规模分化已经出现明显差距,仍有新的贷平台在不断加入竞争队列。汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或 汽车消费贷款公司取得的贷款。目前,以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。究其原因,一方面车贷资产是目前最符合监管要求的一类,利润(profit)空间稳定(wěn dìng)且风险(risk)保障相对较好,对于一些迫于转型压力的平台来说,转型做车贷资产――无论是自营还是引入资产合作(collaborate)机构,不失为一个良好的业务过渡方式方法;另一方面根据融360的调研,在三四线城市的车贷行业市场(shì chǎng)还未得到完全开发,对于新加入的竞争者来说在车贷资产端还有一些争夺空间。但总体来说,以目前车贷业务高度同质化的现象分析(Analyse),规模较大的平台业务扩张能力和风控质量明显大于中小平台,并且在资金端的比拼中,大平台已经开始从银行或者ABS产品(Product)发行等渠道来筹集更低成本的资金,留给中小车贷平台发展的机会已在逐渐最大化减少了。
 

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