汽车抵押贷款保证保险追偿制度有待完善

分类:贷款资讯 作者: 来源:A5资讯 发布:2018-09-07

汽车抵押贷款(Loan)保证保险追偿制度有待完善

根据现有的汽车(auto)抵押贷款保证保险规定及保险合同的约定,保险人根据保证保险合同承担了保险赔偿责任后,有权向投保人(借款人、购车人)追偿。这是汽车抵押贷款保证保险的主要特点之一,也是保险人在承担代偿责任后弥补损失的方式。同时,这也是保险人据以督促投保人全面履行贷款合同约定,有效降低投保人违约风险的保障措施(指针对问题的解决办法)。在国际上如欧美等汽车抵押贷款保证保险制度比较完善的国家,法律(law)法规均规定保险入在承担保险责任后可以要求投保人承担补偿责任,保险人的该项权利已经被当事人之间的合同和成文法规定,属于保险人的一项特别权利。
目前,我国《保险法》中尚没有关于汽车(auto)抵押贷款保证保险追偿的规定,最高人民法院出台的相关司法解释也存在很多冲突和分歧,但在司法实践中,最高人民法院已经承认了汽车抵押贷款保证保险合同具有担保(assure)合同的法律性质,保险人可以向投保人进行追偿。最高人民法院在2003年公布的《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》中规定:“汽车抵押贷款保证保险合同是为保证合同债务的履行而订立的合同,具有担保合同性质。汽车抵押贷款保证保险法律关系的当事人为保险人(保险),权利(Right)人(债权人、受益人),投保人(合同的债务人、被保证保险人)”,“投保人违反约定给权利人造成的损失,由保险人按照汽车抵押贷款保证保险合同予以赔偿。保险人承担保险责任(duty)后,有权依照合同向投保人追偿”。可见,我国保险在汽车抵押贷款保证保险经营实践中就代偿损失向义务人(投保人)进行追偿具有明确的法律依据。但从实践上看,汽车抵押贷款保证保险追偿机制还很不完善,主要体现在以下几个方面。
1、保险(insur)人存在主动放弃追偿权利的情形
汽车抵押贷款保证保险(insur)设立的主要目的是保护被保险人(或汽车抵押贷款)利益,而非保护投保人(借款(jiè kuǎn)人、购车人)的利益。因此,保险人根据保险合同向被保险人承担赔偿责任后,可以向(投借款人、购车人)追偿,这也是汽车抵押贷款保证保险业务的通行做法。然而,我国一些保险在某些险种中却明确放弃了这种权利。认为保险人之所以放弃该条款,主要是考虑到该条款通常都难以为人们所接受,常被指责为“霸王条款”,因而保险做出了让步。追偿权利的放弃使得投保人违约的损失及风险全部由保险人单方面承担,严重危及保险人利益。同时,追偿条款的放弃也使保险人不得不规定严格的承保条件和较高的费率标准,而这又在很大程度上限制了保险业务的发展。
2、错误地将保证保险(insur)追偿权理解为代位求偿权从性质方面分析,汽车(auto)抵押贷款保证保险的追偿权制度与合同法中的代位求偿制度存在相似之处,两项制度都可以在一定程度上减少保险人的损失。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。在欧美发达国家的司法实践中,汽车抵押贷款保证保险一般适用特殊的追偿制度,普通财产(Property)保险一般采用代位求偿制度。两种制度的区别主要包括在以下两方面:一是目的不同。汽车抵押贷款保证保险的追偿制度的目的是挽回保险人代偿后的经济损失,并通过该制度促使投保人全面履行贷款合同,否则投保人最终仍将承担付款责任;但普通财产保险中的代位求偿制度则源于保险的补偿原理(Maxim),其目的是为避免被保险人从保险事故中获利,从而防范道德风险(risk)。二是,保证保险追偿和代位求偿机制的适用对象不同,这是两者最明显的区别。在汽车抵押贷款保证保险关系中,保险人根据保险合同承担保险赔偿责任后,行使追偿权所面对的对象是投保人。此外,凡是在全面补偿协议(GIA)上签名的其他当事人,都可能因保险人行使追偿权而被追究法律(law)责任。但根据我国《保险法》第六十五条的规定,保险人有权在赔偿金额范围(fàn wéi)内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利,即保险代位求偿权所针对的对象是保险合同之外的第三方,是基于法律的直接规定而享有的权利。在保险合同关系中,投保人是保险合同的当事人,保险人是不能基于保险合同关系向投保人行使代位求偿权的。因为,在财产保险合同关系中,投保人、被保险人的身份往往存在竞合的情况,如果保险人可以基于保险合同向投保人行使代位求偿权,则会产生保险人向被保险人支付了保险赔偿责任后,又向被保险人追索保险金的矛盾,这也与保险法的基本法理相相悖。
由于起步较晚,理论基础薄弱,我国保险实务界大多对保证保险追偿机制还缺乏真正的理解。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。此外,因汽车抵押贷款保证保险保险人的追偿权制度与一般财产保险保险人对第三方享有的代位求偿权制度存在处理程序、行使结果等方面均在在诸多相似之处,因此实践中经常发生将保证保险追偿权错误地理解为代位求偿权的情形。如永安财产保险股份有限“汽车消费信贷保证保险条款”第15条规定:“被保险人在获得保险赔偿时,追偿权益书面转让给保险人,并协助保险人向借款人、购车人追偿欠款。”该条款的内容,实际上就是混淆了一般财产保险中代位求偿权和汽车抵押贷款保证保险关系中的追偿权。
此外,对这两者概念上的混同也在一定程度上导致了部分保险人在实践中放弃了追偿权利。因为在一般财产保险中,保险人为了满足某些被保险人的特殊需求或者考虑(consider)到法律费用可能(maybe)超过可能获得的补偿额或者希望与公众保持良好关系等原因,有时会选择性地适用合同条款,主动放弃代位求偿权,也有的在发生保险事故后主动放弃代位求偿权。认为,保险人放弃代位追偿权的原因,除了前述情形外,还有一个原因系《保险法》规定保险人享有代位求偿权的目的为,避免被保险人获得超过其损失的赔偿金,以达到防范道德风险的目的。至于通过求偿弥补保险的损失,并非代位求偿机制最直接、最根本的目的。因为保险人在进行保险产品定价时为了保护自身利益,已经充分考虑了代位求偿的低效率问题,其定价几乎不考虑代位求偿的影响,而是直接假定损失的发生就是绝对的、理所当然的,收取的保费绝大部分都会用于将来的损失支出,并基于对将来损失的精算假设来确定合适的费率。所以,保险人将可能发生的损失早己通过合理的定价等手段进行了“消化(digestion)”,适度放弃代位求偿权并不会对保险人的经营造成太大的影响。而汽车抵押贷款(Loan)保证保险情况有所特殊,保险人收取的保费通常远不足以弥补其代偿损失,因此对投保人(借款人、购车人)的追偿所得直接关系到汽车抵押贷款保证保险定价,对费率的确定具有极其重要的作用,如果保险人放弃追偿权则可能产生重大损失。
3、保证保险的追偿制度在执行过程中存在障碍
在汽车抵押贷款(Loan)保证保险(insur)业务中,保险人在汽车抵押贷款保证保险合同(contract)中均规定了追偿条款,以达到减少自身损失(loss)的目的。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。虽然条款内容大都套用传统的代位求偿模式,但至少明确了保险人实施追偿的依据。然而在具体实施中,保险人却通常面临较大难题,严重影响了追偿机制的应有效力。其主要原因在于我国社会信用制度尚不够健全,尤其是缺乏相应的失信监督和惩罚机制,这就在很大程度上为义务人(投保人)逃避追偿创造了条件。更为重要的是,我国保险人在承保过程中就没有为保险人实施追偿奠定好基础。从国际上欧美等发达国家的实践中,保险人在承保业务过程一般会要求义务人签署全面补偿协议(GZA)。该协议涵盖了所有在协议上签字的当事人而并非仅仅是义务人自己的资产,时对一些风险较大的险种还要求提供一定的抵押物品,这样就为保险人成功追偿奠定了法律和物质基础。而我国目前的各类信贷保证中,不但没有类似的GIA协议,就来拿抵押资产的权益也通常都在贷款。人民财产保险汽车抵押贷款保证保险合同规定:“发生违约风险后保险人负责经贷款处分抵押物仍不足以抵偿欠款部分。”而另外一些保险则规定,“在投保人6个月逾期(即超过规定的期限)欠款时,保险人承担赔偿责任,保险人按照法定程序(procedure)取得抵押物的抵押权,并按照保险条款的规定对抵押物处置所得价款进行分配”。在前一种方式中,处置抵押财产后不足部分由保险再行赔偿,实际上此时保险承担赔偿责任后已经没有可供追偿的财产了,追偿权利(Right)在很大程度上己变成一纸空文;在后一种方式中,一方面保险人要办理抵押权登记不可避免地会产生额外的成本,更为重要的是没有投保人的配合,保险人无法变更抵押权登记而在法律上设置(set up)有效的抵押权。因此,只要抵押物的权益在,只要保险人办理抵押权变更登记存在障碍,都将极大地影响汽车抵押贷款保证保险追偿权的实现。

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