汽车抵押贷款的风险分析及应对策略

分类:贷款资讯 作者: 来源:A5资讯 发布:2018-09-09

汽车抵押贷款(Loan)的风险分析及应对策略


  一、跌价风险(risk)。汽车抵押贷款业务中抵押物为车辆,是一种动产以及消费类资产(assets),存在着较大的跌价风险,特别是如今汽车市场产品更新换代非常快,车辆跌价风险较高,如果跌幅达到一定程度,借款人有可能选择(Select)主动违约(default)。目前新车市场价格透明,而且厂商对于车辆降价手段使用已经比较理性和克制,出于维护一个车系的品牌价值的考虑(consider),当老的车型竞争(competition)力下降的时候,推出降价策略的同时还会及时的推陈出新,用新车型替换老的车型,不会出现早年大幅度降价的情况。针对这类风险主要是控制好贷款成数,及时更新车辆的市场价格,这样基本可以避免车辆的跌价导致客户主动违约的风险。

  二、信用风险。随着汽车抵押贷款市场竞争的加剧,各市场主体不断推出新的业务形式,竞相放低客户准入门槛,这必然会让一些不合格客户获得贷款,汽车抵押贷款资产整体质(physique)量随之下滑,不良率会显著升高。
目前的汽车(auto)抵押贷款市场比2003年的时候有了很大的改变,首先是对汽车抵押贷款业务的认识比过去要清晰深刻,监管机构(organization)出台了多部关于汽车抵押贷款市场的管理办法,商业(Business)经过2003年汽车抵押贷款市场的混乱后反思总结了很多经验(experience)教训,把汽车抵押贷款产品做的更加成熟。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。其次是市场参与主体不一样了,现在市场主体包括商业、保险、担保以及后加入的专业汽车抵押贷款和小额贷款,特别是专业汽车抵押贷款的加入带来了很多先进的理念以及新的风控方法。虽然市场整体情况比之前有很大的改观,但是我们仍然不能忽视过度市场竞争带来的风险(risk)隐患。目前我观察到的市场隐患有:
1.部分商业放松了贷款成数的控制。对于车价核实以及抵押车型是否与贷款车型一致放松了管理和检查,高贷现象开始回升。
2.商业为了取得比较竞争优势开始推出低首付高年限的产品(2成5年)过去这类产品基本只有优质客户才能获得,目前已经作为一个标准产品推向市场。
3.信用卡(贷记卡)分期产品(Product)简单粗放的审批及贷后管理。观察目前部分商业信用卡分期产品的准入要求,可以看到绝大部分客户都能达到或有条件(tiáo jiàn)达,对客户的审批要求比较简单,只要具备几个审批要件后都能获批,在贷后管理上,部分客户可以不用办理抵押登记即可获得贷款,在业务实践中,已经发现部分这类客户用信用卡分期+传统汽车抵押贷款达到一车两贷以套取资金,这对来说是巨大的风险隐患。虽然国家将信用卡欺诈入刑对信用卡业务贷后管理是一个巨大的法律支持,但是对于汽车抵押贷款分期这种特殊的信用卡消费行为是否也适用还存在争议,在我看来,如果信用卡分期用这样粗放的模式做下去一定会遇到大量的不良,对于每笔贷款最多几十万的汽车抵押贷款业务,动用大量的警力去处置,效率和动力存疑。
4.担保(assure)追求短期效益及内部管理水平低下。从事汽车抵押贷款业务担保的担保多数为民营担保,他们与关系较好,以5%左右的保证金比例获取额度,业务开展主要通过返佣,返点等手段与汽车经销商、汽车经销商汽车抵押贷款相关人员、客户经理合作获取业务来源,由于对比于商业直接放款以及信用卡分期等产品来说,通过担保担保获取贷款成本较高,所以客户主动选择担保的并不多,最终通过担保担保获取汽车抵押贷款的客户主要是过去信用有瑕疵、条件(tiáo jiàn)不满足各种汽车抵押贷款产品的基本要求的客户群体,这个群体相对信用意识不强,收入来源不清晰,在本地居住不够稳定,在这个群体中挑选合格的客户需要深入的对客户情况(Condition)进行分析和辨别,才能够去粗存精得到合格的汽车抵押贷款客户。但是担保的短期业绩冲动导致其主动的吸纳大量的不合格客户进入到汽车抵押贷款资产当中,在过去曾经有多家担保由于汽车抵押贷款不良率过高导致破产关门,同时也给造成损失(loss)。担保除了追求短期效益会带来隐患,内部管理水平不高也是重大的风险隐患,其风险管理部门从业人员经验素质偏低,内部职能设计存在缺陷,在以业绩为导向的政策下,风险管理部门沦为业务部门的辅助部门,不能有效发挥独立的风险审查职能。
在市场竞争环境越来越严酷的现状下,针对上述的风险(risk)隐患,对于不同的市场主体需要采取不同的风险管理办法来降低风险。下面以商业和担保举例说明。
对于商业来说:

  一、加强合规巡查。商业需要对合作方(经销商、担保、保险等)及自身的业务流程加强合规检查,避免高贷、骗贷现象的发生。

  二、加强对客户(kè hù)的辨识能力,制定更精细的客户分类办法。对于“直客式”的客户群体可以适当引导到担保、保险以分散风险。

  三、加强贷后管理工作(job)。抵押登记需要作为贷后头号工作来抓,对于之前认为无需抵押的客户(kè hù)群进行重新分析和定位,争取做到100%办理抵押登记。
对于担保来说:

  一、提高部门管理水平,引入高素质的有经验的风控人员,增强整体风险管理水平。

  二、改革部门架构,将风险管理部作为独立的而不是从属部门,提升风险管理部门在业务中的权威(解释:对权力的一种自愿的服从和支持)性,在制度上保障风险管理部门能做出独立判断,不屈从于业务部门或个别领导的意志。

  三、对合作方进行必要的合规检查。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。由于担保在整个业务当中处于相对弱势,对合作经销商、经销商相关人员及客户(kè hù)经理的合规l生要求相对困难,但是仍然需要对业务来源等核心要素进行要求。

  四、加强保后管理。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。商业由于人力和体制限制对于担保担保的汽车抵押(mortgage)贷款业务贷后管理主要依靠担保进行管理,而一个强大的保后管理环节对于担保稳健发展而言极为重要。担保首先要建立一个富有经验的催收团队并加强法务团队的配合,其次需要使用新的科技手段如GPS设备(shèbèi)在业务当中的推广使用。

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