影响车贷公司经营效率的内部管理要素

分类:贷款资讯 作者: 来源:A5资讯 发布:2018-10-13

影响车贷经营效率的内部管理要素

(一)高端汽车贷款(Loan)行业人才缺乏
车贷在作为一种比较新颖(Novel)的业态,在快速发展过程中,面临的一个重要制约因素就是高端(high end)人才的不足。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。在汽车(auto)市场销量增幅收窄的背景下,2015年的汽车贷款渗透(Osmosis)率却交出了25%的成绩(score)。汽车贷款市场逆势上涨(rise)的背后,是汽车贷款市场的扩大、业务的深入,以及竞争(competition)的加剧。在激烈竞争中阔步向前的汽车贷款市场,对人才的需求也越来越急切,但汽车贷款行业专业人才的供给明显不足。从2004年第一家车贷运营开始,汽车贷款已经历了十多年的高速增长期,如今正式步入“快车道”,正在不断创新业务模式,开辟新的领域,开拓(open up)更大的发展空间。从一些车贷的发展现状来看,汽车贷款领域人才还是很缺乏的,主要原因是既懂汽车又懂金融的人太少了。汽车贷款需要产品创新,需要了解用户的购车特点、经销店的业务流程,针对这些行业痛点,有针对性地开发汽车贷款产品。目前来看,具备这样能力的综合人才还是不多的。汽车贷款市场需要专业专注的复合型人才,对从业者要求较高,不仅要了解汽车、金融、管理,还要及时捕捉市场动向,目前汽车贷款市场这类人才还是相当缺乏的。关于人才紧缺的原因,主要是汽车贷款领域相关越来越多,对专业人才需求量日益增大,而国内只有极个别院校设有汽车贷款专业,汽车贷款专业人才培养的教育体系尚不完善,汽车贷款领域的培训(作用:知识传递、技能传递、标准传递)机构极少;然后是相关书籍及指导资料也极为缺乏。由于汽车贷款只是金融类别里的一个细分项目,很多高校目前尚没有开设这样的课程或者专业,于是,车贷除了引进一些海外人才,最普遍的就是去挖人。但车贷和相比,待遇可能没那么好,而从业者所需具备的综合技能又比要多,既要懂金融,又要懂车,这也是人才难找的一个原因。
(二)融资渠道较少,资金相对缺乏
2014年9月,中国证券监督管理委员会发布《证券及基金管理子资产证券化业务管理规定(修订稿)》,实行市场化的证券自律组织事后备案和基础资产负面清单管理制度。这为此后车贷开展信贷资产证券化业务大开方便之门,所以才有了惊人的数量增长。融资渠道的拓展是一方面,更重要的是车贷通过资产证券化可以拿到比向借款(jiè kuǎn)“利率”更低的资金(funds)。由于证券化之后的产品是在间市场销售,其实最后的投资(意义:是未来收益的累积)人大多还是商业等金融机构(organization)。同车贷的发展资金需求来看,目前的融资渠道还是显得不够丰富,并且融资的成本相对较高,在资金缺乏的情况(Condition)下,制约了车贷经营模式(pattern)的创新变革,从而也在一定程度上影响了经营效率。
(三)对汽车消费者的信用征信缺乏标准的评定体系
从当前的实际情况来看,个人信用等级评价主要是在系统内进行,车贷在做相关的汽车(auto)消费贷款业务时,对于消费者(Consumer)的信用征信水平核实、调查(diào chá)还是主要依赖,对贷款客户的基本经济收入情况、经销商的经营变化情况,基本上不能够实现动态及时掌握控制,这就增加了车贷的业务风险(risk),也在一定程度上降低了经营效率。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。汽车消费金融尽管前景虽然好,却急需补个人征信短板。一些传统金融机构(organization)在收集原始数据时,未能统一定义数据口径、在系统内部打通数据交叉验证机制,导致历史数据常常伴随着录入错误、信息缺失或冗余重复(repeat)但又不一致等质量(Mass)问题。从信用文化方面来看,“守信激励(Excitation)、失信惩戒”机制不够健全,一方面守信激励不足,另一方面,失信成本较低,导致欺诈违约等失信现象比比皆是。淡薄的信用意识也抑制了社会公众对车贷征信产品(Product)的需求。
(四)风险控制措施(指针对问题的解决办法)存在漏洞
车贷在经营过程(process)中,主要精力集中在了如何扩张业务方面,相对来说,对汽车消费金融业务的风险控制措施不够严格。车贷在风险控制方面存在的漏洞,也是导致不法消费者(Consumer)“骗贷”的重要因素(factor),一旦出现“骗贷”业务,必然会对的日常经营效率造成不良影响。车贷在授信审批、岗位责任划分、检查监督制度方面,还存在一些问题和漏洞,相关的业务人员岗位缺乏有效的监督分离措施,从而导致了风险控制出现漏洞。上面分析了影响车贷经营效率的外部因素和内部因素,对于车贷的发展,外部因素更多的是受宏观经济形势以及国家政策的影响,作为市场参与者的个体,较难有大的作为;而在内部因素层面,车贷要充分认识到其重要性,通过持续优化和改进内部各项管理要素,不断提升经营效率。

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