汽车抵押担保制度存在的缺陷

分类:贷款资讯 作者: 来源:A5资讯 发布:2018-11-19

汽车抵押担保制度存在的缺陷

  一、抵押(mortgage)权实现周期长
在处理(processing)汽车不良贷款过程中,传统的抵押担保(assure)方式虽然理论及实践系统完备,但在中国的汽车信贷发展初期,并未使得中国的汽车消费市场健康发展起来。在汽车抵押贷款市场发展的初期,由于市场发展时间短,面对不良资产,抵押担保方式处置担保物低效的弊端无法立刻显现,也无人对汽车抵押贷款业务采取抵押担保方式提出过多负面评价,毕竟汽车抵押贷款企业或者可以通过多放贷的方式稀释不良贷款在总资产中的比率,从而掩盖不良贷款中抵押担保方式在实现过程中的弊端。从90年代末开始的汽车消费信贷业务,着实风火了一把。但到了2005-2006年前后,由于汽车消费贷款的高坏账比率和巨大的坏账规模,使得业一度退出了汽车消费贷款市场。近些年,由于房地产业遭遇政策限制导致房贷业务大幅收缩,迫于发展压力而又重新开始从事汽车信贷业务。但作为担保之王的抵押权,未能为中国的汽车消费贷款发展伊始提供足够的支持。
根据中国人民调查,国内目前在抵押权实现方面存在的耗时长、成本高的问题在实践中已经越来越突出,94%的抵押权实现要经过诉讼程序进行,而实现抵押权的成本占诉讼标的金额的22%以上,而超过一半的抵押权实现的时间超过一年,只有17%的抵押权能在三个月内得到实现。根据上汽通用汽车汽车抵押贷款有限的不良汽车贷款处理业务获得的数据(data),目前就不良汽车贷款抵押权实现的平均时间在15月,最长甚至超过25月,最短也要7个月,无论是按照国内的资产划分标准还是按照美国的资产划分标准,这一平均处理时间都将使次级、可疑类资产确定地进入损失类资产。
抵押担保方式大部分情况下需要借助司法系统的参与实现未获偿付的逾期债权,而司法系统关注更多的是债务纠纷处理是否合法、公正及公平,包括程序和实体两方面。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。特别是面对当抵押车(yāchē)辆被第三人占用、使用甚至购买的情况,为了各方利益的平衡,裁判的过程更要严格遵守法律规定。在这种情况下法院讲求效率的空间是非常有限的。本文认为,当车辆无论是通过法院采取保全措施(指针对问题的解决办法)后入库,还是担保权人将担保车辆交给法院入库后,这种为公平地处理债务纠纷而采取的处理方式是不妥的。对于一个折旧速度很快的车辆而言,从到期债务未受偿付的争议开始到债务得到清偿,这个过程拖延越久担保物折现的比例越低。无论对于债权人还是债务人而言都将遭遇资产(assets)贬值的不利局面,而且涉及保全流程的情况下,资产闲置期间会导致担保物不能发挥其使用价值,造成资产的闲置浪费。法律可以因为水果、鱼鲜等商品容易变质导致价值迅速减损而同意迅速销售变现并通过提存方式清偿债务,对于相对单体金额较大的车辆,其快速贬值并会对债务偿付产生负面影响的情况却并未被采取相同的重视程度,确实有不妥之处。

  二、抵押(mortgage)权实现的费用高
按照我国《人民法院诉讼收费办法》第二十条规定,诉讼收费缴纳的原则,原告人起诉时预交,其他诉讼费用在案件审结后,由人民法院结算并决定由哪一方当事人负担。财产案件除交纳案件受理费外,并按照规定交纳其他诉讼费用。法院审理后,在判决中确定诉讼费的负担,一般由败诉方负担,如果原、被告双方都有责任,由双方分担。在这种情况下,法院不会将原告所预付的诉讼费用退还,而是收取后让胜诉方式向败诉方追讨。而且,根据该办法第十四条规定,原告申请执行时,超过1万元至50万元的部分,按照1.5%交纳执行费用,也就意味着每件案子需要交纳1500元费用;涉及资产保全时,汽车抵押贷款每件案件至少要交纳1千元的保证金(按照一辆担保车辆10万元的一般估算),如果将每个可能执行回来的车辆都如此处理,将造成大量汽车抵押贷款资产无法投入生产(Produce)并造成资产闲置。
一旦涉及通过拍卖处置担保(assure)物的情况,还需要委托第三方评估机构对拟拍卖车辆进行价值评估。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。但评估机构的评估费相较拟拍卖车辆的残值来讲,这项支出高达车辆估值的5%,而且这个评估过程是无法规避的,也就意味着评估费成为固定支出项目。
以上还未提及后续向法院申请执行过程中产生的费用,这样对于胜诉方来讲无疑,成本上又增加了若干项支出,通过司法诉讼途径维护汽车抵押贷款企业利益的目的无法得到有效满足。

  三、导致汽车抵押贷款资产质量下降、业务量萎缩
作为专业汽车抵押(mortgage)贷款领域的最大份额占有着,上汽通用汽车抵押贷款有限责任业务应该能说明问题,从该市场部门业务规划情况来看,在个人消费贷款市场开拓及发展战略制定规划过程中,一个重要的依据就是通过对投入的成本与预期的收益配比,综合逾期(即超过规定的期限)及损失(loss)表现,制定利率水平。这符合理性经济人的思考方式。对预期的收益和投入成本,根据以往年份本在该地区的业务发展表现,结合行业的数据得出最终在该地区当年的发展规划。如果预期的交易成本过高(主要涉及违约率、汽车不良贷款因抵押方式处置担保物效率(efficiency)低导致的交易成本过高),将必然减少该地区的业务规模,或者直接将资金投入到其他地区。
比如,在上汽通用汽车抵押(mortgage)贷款的消费贷款利率地区分布中,黑龙江地区的贷款利率是最高的。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。与此相对应,黑龙江地区的违约率是该所有开展业务地区中最高的,且不良资产通过诉讼–拍卖的一般抵押权实现流程,其实现比率也是最低的。如果这一违约率高、不良汽车资产司法维权成本(Cost)高、不良汽车贷款通过司法途径变现效率(efficiency)低等状况得不到及时改善,那么该汽车抵押贷款企业将会更加谨慎与该地区潜在客户的交易,最后的结果是退出该地区业务。事实上,上汽通用汽车抵押贷款有限责任(duty)在黑龙江地区设定的汽车贷款利率逐年上升且一直是全国所有区域中最高的,这样是为确保在违约率增加及司法成本费用不断增加的情况下保持一定的利润,如果最终设定的保底利率得不到央行的政策支持,且不良汽车消费贷款抵押担保(assure)效率得不到提高,退出该地区的汽车贷款业务只是时间的问题,那么黑龙江地区汽车抵押贷款市场也必然萎缩。
在日常业务操作(operate)过程中,当汽车贷款债务人拖欠到期期款,汽车抵押贷款企业专门催收部门在逾期的最初一周就会采取短信催收方式介入,之后如果逾期情况没有得到纠正,持续的电话催收方式将被执行(这也是目前采取的主要方式)。但在持续的电话催收无效情况下,汽车抵押贷款企业将采取现场催讨方式保证资产安全(safe)。在汽车贷款债务人经过上述流程仍不归还欠款时,一般在这种情况下汽车抵押贷款企业无法维持与债务的正常沟通,大部分处于这个状况的债务人对于债权人都是采回避态度。这种情况下,假设债务人会对汽车抵押贷款提出实现抵押权以清偿拖欠贷款的要求方面提供配合是不现实地。按照目前成文法中抵押权实现的规定,汽车抵押贷款需要诉诸司法机关的介入去实现抵押权,但在我国,执行过程中效率(efficiency)低、费用高是法院解决此类纠纷的一个特点,也是汽车抵押贷款企业无法逾越的障碍,通过司法机关实现抵押权从而解决不良汽车贷款的途径,是大部分汽车抵押贷款企业不愿意、但又不得不面对的现实。在汽车抵押贷款通过司法途径实现抵押权的案例中,汽车抵押贷款企业要付出诉讼费、律师代理费,时间成本、人力成本自然不必说,由于不良贷款无法及时变现而产生的机会成本也是惊人的。以上汽通用汽车抵押贷款有限责任为例,截止2014年底的不良贷款资产规模在4亿人民币,这些资产所附带的抵押品如果能及时盘活,即便只有20%的变现率,这8000万元人民币的资产每一天产生的利息(interest)收益也会超过2.8万元(按照12%贷款年利率保守估算),更不用说这些不良资产从归入不良资产池后存在的时间从5年到5个月不等,这期间如果能及时变现,期间变现产生的收益累计起来将更加巨大。
根据目前的实践情况,不履行到期债务,首先是债务人自身经济状况恶化导致无法继续履行还款(huán kuǎn)义务;其次在还款过程中债务人有意或无意地在未经抵押权人同意的情况下,将车辆连同债务转让第三人,由于受让人不了解贷款偿还要求及逾期发生后的沟通障碍导致严重逾期;最后,部分借款人向汽车抵押贷款贷款购车的目的是用于将抵押担保物用于偿还之前发生的债务,更有甚者直接是他人唆使下的诈骗(zhà piàn)行为。无论是上述哪种情况发生,如果按照抵押权实现的一般程序—-立案、开庭、判决、执行,不仅汽车贷款债权担保物不能及时得到保全及变现,随着时间的推移担保车辆的变现率逐步降低,结果就是汽车抵押贷款企业实质上丧失了其抵押权,具有收回可能性的次级、可疑类贷款稳定的转变为损失类贷款。
根据我国《物权法》第195条规定:债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益(benefit)的,其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。前文针对目前抵押权实现过程中来自债务人的阻碍、不配合的作了说明,当发生汽车不良贷款时,汽车抵押贷款企业想要与债务人就抵押权实现方式达成协议,从日常业务的现实来讲困难重重,于实践中发生概率较小。通常的做法是通过保全担保物,将担保物通过各种方式取回交由法院走司法流程,与此同时继续尝试联系债务人并协商处理(processing)不良汽车贷款。但协商过程中,在担保物变现价值方面,或者说如何确定担保标的物的评估价格,按照现行法律(law)规定,通常采取拍卖的方式或者由资产评估机构(organization)予以评估;这样的操作从司法层面来讲无疑其公信力最强,对所有当事人利益的平衡是最有说服力。但对于汽车抵押贷款企业来讲,无疑增加其债权实现的成本费用支出额,且拍卖价格是否客观公允反映标的物的价格也存在疑虑(现实中某龙头汽车抵押贷款企业就遇到竞买人乱出价导致竞买价大幅波动的情况(Condition))。高估担保物会损害债权人一方,低估则损害抵押人及债务人利益。而且汽车不良资产担保物拍卖情况来看,从时间效率上来讲并不理想,流拍情况普遍。这样一来,即便抵押物被汽车抵押贷款企业辛苦保全回来并且为此支付高额的保全费用,但限于目前法律对实现抵押权的规定,在相当长的一段时间担保车辆处于闲置状态,对汽车抵押贷款企业的资产质量损害巨大,同时也会造成不必要的社会资源浪费。

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