汽车抵押贷款变革阻力

分类:贷款资讯 作者: 来源:A5资讯 发布:2018-11-27

汽车抵押贷款变革阻力

现有汽车金融(finance)产品主要是以贷款(Loan)为核心,辅之以保险(insur)服务和延保服务贷款对象为两类:汽车经销商(2B)和消费者(2C)。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。金融机构也分为两类:和汽车抵押贷款后者多由汽车厂商和其他一些投资机构(包括)投资而成。
“任何产品肯定要看客户需求”,客户希望能够在产品当中看到成本是可预测的,这个成本并不仅仅是指资产相关的,还包括金融服务等的拥有成本。
在理论上,不管汽车(auto)厂商、渠道商还是相关的金融(finance)机构,都应该有足够的动力积极推进金融业务以及创新,因为不到20%的渗透率,经销商不到600亿元的批发贷款,恰恰说明了汽车抵押贷款的潜力巨大。德勤在今年1月发布的《2014汽车抵押贷款报告》提到:“研究表明,汽车生产(Produce)环节只创造了约30%的利润,而流通和售后服务环节却能带来约70%的利润。汽车抵押贷款服务是汽车产业价值链上最具价值、最有活力,也是在最具潜力的一环。
然而,消费者车贷的汽车抵押(mortgage)贷款(Loan)服务在发展速度一直相当保守。
陈飞是一位奔驰车主,同时也是某的信贷经理,在接受《21CBR》记者采访时,陈飞表示,对于个人消费车贷业务,“原先做过,但后来发现一个是风险大,一个是不挣钱。”在陈飞的回忆里,该在2000-2005年期间大规模开展车贷业务,但期间涌现出很多问题,因为涉及到抵押(mortgage)问题。陈飞解释:“此前从贷款(Loan)买车,看着是抵押手续(shǒu xù),比如登记证,然后再去交管局备案,期间车不能过户,但其实核心(core)资产是车,车一方面会贬值,另一方面也有部分经销商和二手车贩以及消费者出现过恶意骗贷的情况(Condition),就是恶意买车贷款,然后把车卖掉,就找不到人了。再者,对来说,车贷本身其实是个非常小的业务(在贷款体系里,100万元以下额度的企业(Enterprise)贷款都要被归纳到小微企业中),所以后来干脆把车贷业务脱离信贷模块,放到信用卡板块,当消费品来做。”
民生的一位信贷经理称,在内部的信用卡(贷记卡)部门,其实对于信用卡客户的车贷额度都已经“预置”,“你电话过去要车贷,可能一天款就能下来,因为其实早就把你的这笔钱‘留’出来了。不过在表面上看,可能利息比起做促销活动的汽车抵押贷款方案要高一些。”
在“汽车抵押(mortgage)贷款10周年峰会”上,平安汽车抵押贷款中心总裁助理徐增武也对汽车信贷(credit)客户对的价值进行了补充:“汽车抵押贷款从发展本质上可能是为了配套整车厂商,可能更关注购车,但对的零售业务而言,我们更希望把他们变成的客户,围绕(circumfuse)其提供一些其他的信用需求。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。”
至于汽车抵押贷款,在理论上要比更有积极性,因为其大都是汽车厂商为服务客户成立的子,但汽车抵押贷款本身也面临着一些发展的瓶颈,比如融资。
在,汽车抵押贷款(Loan)融资大概有四个渠道:股东(存款增资)、(借款(jiè kuǎn))、同行(拆借)和债券。股东的操作性最强,但容易受到限制——股东实力较弱的话无法提供有效的资金支持,即使实力强的股东,管理幅度和资源也难以支持这样快速形成的市场需求。比如大众汽车抵押贷款()有限只服务大众就要面对11个品牌、2500家经销商、300个城市,还有广大的四级、五级市场有待进入,管理和扩张都是当务之急,就不用说金融(finance)创新了而的成本较高,同行拆借限于短期,债券规模尚小。
另外一大汽车厂家乐意提及的客观原因是,消费者(Consumer)的消费观和欧美等成熟市场不同,比如面子消费,不太能接受贷款买车这个比较伤自尊的事实。但这不是全部原因,同时作为信贷经理和奔驰车主(全款购买)的陈飞对《21CBR》记者表示:“感觉上如果全款,4S店的店员对我的态度就弱势(解释:力量弱小的)一些,反过来如果我贷款,可能(maybe)就得我求着人家问什么时候下来贷款,话语权完全不同。更重要的是,话语权直接牵涉到车价问题。羊毛出在羊身上,你即使选择(Select)无息贷款,但是车价必然要比你全款贵一些。
一位合资品牌的工作人员在接受《21CBR》记者采访时,侧面承认了这一点:“的确你要分期无息贷款(Loan)的话,车价可能会贵一点。其实现在大家都在大肆宣传无息贷款,在某种意义上更多还是促销(promotion)的噱头,一个集客手段,等客人真正上门了,其实客人会自己判断和选择合适的金融(finance)方案(plan)
至于奔驰推出的保值租购,陈飞觉得,对于那些喜欢几年就换–次车的发烧友确实是个不错方案,至少踅比没得选好,但陈飞随后乂反问了一钩:”这个保值租购肯定对你开车是有限制的,比如限制公里数,车辆不能大修这个不太爽。
因此,从这个角度来肴,最终导致消费者决策的因素其实还是实际付出成本的问题,而不是以传统营销为噱头的金融(finance)方案。

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