汽车抵押贷款行业经营模式各异骗贷现象多发

分类:贷款资讯 作者: 来源:A5资讯 发布:2019-01-31

汽车抵押(mortgage)贷款(Loan)行业经营模式各异骗(piàn)贷现象多发

在互联网金融监管重拳不断出击的过程中,消费金融成为一大风口。其中,汽车(auto)抵押(mortgage)贷款这一垂直细分领域(domain)变为新的蓝海,互联网企业(Enterprise)以及众多网贷P2P平台都在布局汽车抵押贷款市场。不过,目前互联网汽车抵押贷款领域存在不少乱象。

  一、经营模式(pattern)各异许多平台未取得资质
互联网汽车抵押(mortgage)贷款业务模式(pattern)繁多,不同的互联网金融平台根据车辆类型、交易阶段等采取了不同的架构和配置。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。互联网汽车抵押贷款市场有三个划分维度:按照车辆品类,可以分成新车和二手车,其中以新车为主;按照金融产品(Product)类型,可以分成汽车抵押、融资回租、融资直租以及保值回购等产品;按照经营方式,可以分为借助其他通道和自建渠道两种,其中前者的获客、风控是通过4S店、二级经销商、汽车交易市场来实现,后者则自建平台。与贷款相比,大部分互联网汽车抵押贷款平台对借款(jiè kuǎn)人的收费标准不算很高。不过,除了贷款利息外,很多平台对贷款人有五花八门的收费,如停车费、GPS(全球定位系统)管理费等。大部分互联网汽车抵押贷款平台并没有取得相关业务资质。《汽车抵押贷款管理办法》第三条明确规定,“未经银监会批准,任何单位和个人不得从事汽车抵押贷款业务,不得在机构(organization)名称中使用(use)‘汽车抵押贷款’、‘汽车信贷’等字样。”“目前,互联网平台,是提供购车现金贷款、汽车抵押贷款等服务,变相进入汽车抵押贷款行业。”从事汽车抵押贷款业务肯定是需要一定资质的,比如,做汽车回租、直租就需要申请(apply)牌照,而对于这个牌照,目前各地管理也在趋严。

  二、平台严重依赖线下催收面临骗(piàn)贷风险多发
很多互联网汽车(auto)抵押贷款平台都是民间借贷转到线上,借款人多为在等渠道借不到款、信用较差的用户。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。可是,很多平台对于借款人的要求并不高,“不押车,放款快,可贷金额最高可达车辆估值的90%,最快2小时放款,有车就能贷。”汽车抵押贷款平台的客户(kè hù)风控分成两个方面:一是车辆数据的获取、分析(Analyse)能力,二是对客户信息的整体把握。“汽车抵押贷款风控十分简单粗暴,主要就靠贷后管理、线下催收。”具体来看,车贷市场分质押车和GPS车两种。其中,质押车辆会进入平台车库,基本没有风险;GPS车市场占比在70%以上,基本上就是信用贷,违约可能性极高,平台资金损失(loss)率高达20%左右。对于汽车抵押贷款平台而言,风控做得如何关乎企业生死,为此,不少平台采用了一些颇受争议的催收方式。“线下催收主要就是上门泼漆、24小时跟踪借款人等,这在汽车抵押贷款行业十分普遍。”暴力催收问题是所有抵押贷款类行业的通病。“对于常规催收手段无效的项目,贷款企业通常会外包至第三方专业(Specialty)催收。而催收鱼龙混杂,野蛮催收现象很难避免。”
此外,骗贷也是令汽车(auto)抵押贷款平台头疼的问题。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。车贷业务的欺诈风险不可避免,主要是借款人重复(repeat)质押车辆特别是高档(high)汽车,进行多次借款。行业信息不通畅是造成借款人重复质押的主要原因。目前,没有集中统一的抵押登记系统(system),大大增加了汽车抵押贷款平台进行抵押车辆登记查询的难度(difficulty)。同时,很多平台宣称“24小时放贷”,有的时间更短。这就意味着,一个工作日内要完成贷款受理-评估-初审-审批-签订合同-更改保险(insur)受益人-抵押登记-安装(ān zhuāng)GPHOTOSHOP-放款等所有程序(procedure),造成平台难以进行详尽深入的调查,常常出现审核不严。

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