汽车抵押贷款隐藏大风险

分类:贷款资讯 作者: 来源:A5资讯 发布:2019-04-07

汽车抵押贷款隐藏大风险(risk)

近期,在与各家商业工作会谈中,各家均提出“汽车(auto)抵押贷款”是目前最难收回的贷款,望得到的支持。

  一、基本情况(Condition)
所谓“汽车抵押贷款”,就是汽车消费贷款,贷款人提供信贷证明,首付一定购车款,余额向商业借贷支付,将车辆抵押至商业,并签定分期支付合同,分期偿还。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。在实际操作过程中,大部分贷款人都能按时履约,而少数一部分则以各种理由、方式拖欠贷款:1、中国分行贷款人陈某某于2015年8月消费贷款购买一辆汽车,陈某某购买该车前三个月均能按时还贷,当年11月就开始逾期(即超过规定的期限)未还款,中国分行工作人员多次催收,打电话不接,并举家迁走,车辆不知所踪,后经过中国分行工作人员了解,陈某某将该车变卖,并得钱款十万元挥霍一空;2、工商分行贷款人余某某、戚某某系小企业法人,2015年利用以前良好的证信,明知道企业已经在破产的边缘,未暴露之前消费贷款购买车辆,购买过后即不按期还贷,踪迹全无,企业尚有巨额债务,住房也已经变卖,所抵押车辆也不知所踪,法院无法执行其财产,造成损失(loss)数十万元;3、中国分行贷款人王某某、翟某某、张某某、工商分行贷款人曹某某、季某某、邓某某等自贷款购车后即失踪,拒接催收电话、变更住址,提供的证信或虚假或不完整,抵押车辆无从查找,法院执行难,造成损失数百万元。以上种种情况造成国有资产(assets)大量流失,不易挽回。

  二、造成原因
1.国内管理水平不高,缺乏消费信贷(credit)方面的管理经验,对借款人的信用资料分散在各个部门,而且相当一部分资料尚未联网管理,资源不能共享。部分工作人员为扩大营业额,仅凭身份证明、个人收入证明等比较原始(Original)的征询材料进行判断,对个人的信用调查(diào chá)基本上信赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产(assets)负债状况、社会活动及表现、有无违法纪录、有无失信情况(Condition)等不掌握,造成贷款人违约(default)后无执行财产。
2.抵押物难以变现。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。当“汽车抵押贷款(Loan)”发生违约,只能把抵押物作为第二还款来源,能否顺利、足额、合法地变现,就成为挽回损失(loss)的重要环节。而该抵押物是车辆,是损耗品,且移动不固定,贷款人逃匿、变卖、抵押该车辆都将使法院执行难、无法执行,且法院审判该案时,大部分欠款人逃匿,需缺庭审判,加上公告,时间跨度(释义:泛指距离)长,车辆的实际价值已经不能支付欠款,所谓贷款抵押形同虚设。
3.与消费贷款相关的法律(law)不健全。发展消费信贷,个人信用制度的建立是重要基础,而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不力。这使得开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者,并且贷款金额小、笔数多,保护债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保(assure)方面缺乏法律规范,风险控制难以落实。

  三、防范对策
1.区别对待,刑民同步。一是贷款人使用(use)虚假证信、个人资料,骗(piàn)取贷款,拒不还款(huán kuǎn)的应以贷款诈骗(zhà piàn)罪立案侦查;二是贷款人使用真实证信、个人资料进行“汽车抵押贷款后”,拒不还款,无故失踪,将抵押车辆变卖、重复抵押,所得钱款用于犯罪活动或者挥霍(agile)且无法归还的,虽然物权法规定:车辆的实际转移、抵押以在车管部门转移登记和抵押登记为法律上的实际转移,但贷款人违反消费贷款合同,明知对已经抵押的车辆无处分权仍然处分并将所得欠款用于犯罪活动或者挥霍的,其主观占有非法所得的故意较为明显,应以普通诈骗罪立案侦查;三是贷款人使用真实证信、个人资料进行“汽车抵押贷款后”,无故失踪,超过一定时间不履约还款,数额较大的,抵押车辆无法固定找寻的,应通过民事诉讼途径解决,为避免执行时间跨度(释义:泛指距离)长,抵押车辆无法执行,造成国有资产(assets)流失的情况发生,可由主管部门协商是否可以由公安交管部门在路面管控和车辆年检时先行暂扣车辆,交法院查封、执行。
2.各家商业加大审核(解释:审查核实;审阅核定)、把关力度,建立个人证信档案,资源共享(resource sharing)。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。为有效避免“汽车抵押(mortgage)贷款(Loan)”风险,减少国有资产(assets)流失,应在源头上严把关,针对汽车抵押贷款中抵押车(yāchē)辆无法执行、执行难的情况变更贷款方式或对贷款人申请证信,个人资料详细核查,并上门走访,建立个人证信档案,定期更新,各家资源共享,对一些“老赖”建立黑名单,专门催收,使其无法正常进行其他金融活动。

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