个人汽车贷款信用等级评估

分类:贷款资讯 作者: 来源:A5资讯 发布:2019-04-19

个人汽车贷款信用(credit)等级评估

当前汽车抵押贷款的个人汽车贷款业务的主要矛盾(事物属性的对立)就是如何能够在尽可能控制(control)风险(risk)的前提下快速出具贷款审核结果。因此,建立一套区分能力较强的个人信用评分体系,通过评分对申请个人汽车贷款的客户进行有效的风险等级划分就变得十分有意义。贷款审核人员针对不同风险等级的客户进行差异化的审核方式,这样一来,既能提高低风险客户群体的审核效率,又可以降低高风险客户群体发生风险事项的概率(probability)。

  一、个人贷款信用等级评估的定义
个人信用等级评估,就是指通过对个人及其家庭进行全面的考察评估,并以一定的符号来表明其综合信用等级状况。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。个人信用等级评估一般包括三个方面第一,对个人的信用进行全方位综合的考察,不仅要有如资产情况、收入能力、文化学(Chemistry)历、工作职务、家庭环境(environment)等反映其外在的经济环境指标,还要有包括信用卡情况、贷款情况、还款不良记录、犯罪(fàn zuì)记录等反映其内在的道德诚信指标。第二,个人信用等级评估应该使用科学的分析方法去得到稳定(解释:稳固安定;没有变动)的可以量化的评估结果。第三,个人信用等级评估应该对不同的征信单位分别给相应的评估结果。本文对个人汽车贷款风险(risk)的研究,主要是研究个人信用等级评估。汽车抵押(mortgage)贷款对每笔贷款的风险因素(factor)进行评估,判断申请(apply)的的还款意愿和还款能力,然后对贷款客户机进行信用评级,从而根据评级决策出贷款批复的额度。

  二、个人信用(credit)评级的方法(method)
目前主要通行的个人信用等级评估方法主要有三种:一是经验(experience)判断法,二是信用评分法,三是综合评估法。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。
1、经验(experience)判断法。经验判断是一种比较传统的评估方法(method),它主要是通过贷款审核(解释:审查核实;审阅核定)人员利用个人的经验、知识和直觉,对客户提供的原始(Original)资料及能够查询到的第三方权威资料进行评估并作出最终结论。在进行经验判断法对客户的综合情况进行信用等级评估时,经验起到了决定性的关键因素,因此一般只有经过长期严格的训练和积累了相当经验的人员才能作出准确的判断。
2、信用(credit)评分法。个人信用评分法是一种主要通过统计法的原理(Maxim)来预测贷款(Loan)客户未来违约可能(maybe)行的方法。它主要通过对历史数据的整理、分析,总结出履约和违约客户(好客户和坏客户)的分类规则,建立数学模型,贷款客户的行为转化为数据,为贷款审核(解释:审查核实;审阅核定)人员对客户的信用等级评估提供决策的依据。
3、综合评估法。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。由于经验判断法太过于主观,而信用(credit)评分法又很难做到将每一种客观因素纳入模型进行考虑,因此,一般汽车(auto)抵押(mortgage)贷款(Loan)贷款审核人员需要综合一些将两者方法结合起来使用(use)。

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