汽车抵押贷款发展现状与发展方向

分类:贷款资讯 作者: 来源:A5资讯 发布:2019-05-11

汽车抵押(mortgage)贷款发展现状与发展方向

  一、汽车抵押贷款的意义
首先,汽车抵押(mortgage)贷款能够对汽车行业的生产销售能力和经济周期进行一定的调整,进而对汽车产业产生保护和优化作用(role),并树立保持汽车产业的持续稳健发展的目标,令汽车生产的经济周期得到协调和优化;其次,汽车抵押贷款利用对金融资产和手段创新的划分,能够有效调整和丰富金融的利润框架(framework)、风险管理框架以及资产框架;同时,汽车抵押贷款能够开启并支撑社会的消费市场,使得消费者的文化素养和的经济实力得到大幅提高。

  二、汽车抵押贷款的现状
仍然处于起步阶段的汽车抵押贷款行业,其发展于西方发达国家相比明显滞后,信贷方式十分单调,参与主体无法达到多元化、服务网站内容缺乏创新,结构欠合理,制度不完善。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。西方国家的车辆消费贷款余额基本上可以达到销售收入的72%,相比之下国际平均水平远远高于汽车抵押贷款的规模,仍然无法起到汽车行业的推动作用。

  三、制约因素分析(Analyse)

  (一)跨产品(Product)线的产品创新受到政府的法律法规的限制多样的金融产品的整合营销是成熟的汽车抵押贷款市场中的主要发展形势,在客户购买车辆及使用过程中提供全方位服务的解决方法。但金融机构(organization)的业务范围(fàn wéi)被现有的法律规范限制了,阻碍了汽车抵押贷款产品创新。如汽车抵押贷款的业务范围就被《汽车抵押贷款管理办法》给严格束缚了,不允许汽车保险和其他消费者(Consumer)贷款业务的开展。

  (二)资金匮乏成为潜在弊端
西方国家的汽车抵押贷款(Loan)企业为了满足自己的资金需要可以通过发行债券的方法来获得。相比之下,的汽车抵押贷款企业想要获取资金,只能通过两个方法:一是向金融(finance)机构(organization)融资,二是境内关联期限为3个月以上的存款,而这两种方式都会抬高企业的生产运营成本。

  (三)不成熟的汽车抵押贷款行业存在一定风险金融产品的创新要建立在能够精准的预计判断客户的风险之上,并且采取可行的风险防范措施。宁波汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。即使在2005年成立了公民社会信用体系,但是它仅仅记录了10年的公民信用行为,不管是信用信息的准确度还是覆盖率,都无法达到要求。因此,有很多的产品创新无法在实践中应用,就是因为无法对消费者(Consumer)风险的做出准确预估。

  (四)金融(finance)机构在不同客户融资需求的了解方面较为欠缺消费者的融资需求和偏好与西方国家的客户存在着很大的差异。而现在金融机构只是简单复制西方成熟市场中中已经存在的产品,对其进行稍稍改动就投放市场,结果导致客户对很多汽车抵押贷款产品都非常不满意。比如西方成熟市场里的顾客对较低首付(低于20%)和较长还款时间的金融产品更为感兴趣。然而调查显示,消费者则更多地被较高首付和较短的还款时间的产品所吸引。

  (五)缺乏从事产品创新的汽车抵押贷款人才汽车抵押贷款方面的人才需要具备各项专业知识(Knowledge)和技能(skill),如对汽车、销售管理和金融等方面的知识。另外,对于负责产品开发的工作人员则还需要掌握客户需求分析、客户细分等方面的技术和技能。

  四、汽车抵押贷款的发展前景

  (一)市场规模
影响车辆金融服务业务的重要因素之一就是消费习惯。随着使用信用卡的人越来越多,以及人们对分期偿付等消费方式的逐步接受,越来越多的人习惯甚至乐于预支购物,这对汽车抵押贷款(Loan)的开展十分有帮助。传统的基本盈利方式和伴随金融创新而开展起来的增值盈利方式是金融服务业务主要的盈利方式。汽车抵押贷款的盈利方式在车辆产业的整个链条上表现出了巨大的利润来源和源源不断的生命力。传统的库存融资、汽车信贷业务还是汽车抵押贷款的核心内容,但其利润构成在汽车抵押贷款业务的中比例在渐渐下滑,而伴随金融技术手法和金融产品的不断创新而来的车辆租赁、车辆维修(wéi xiu)、车辆保险、车队管理、二手车等增值服务业务的利润比重逐步扩大。

  (二)发展方向
1、商业将携手专业化的汽车抵押贷款(Loan)服务企业共同发展
目前,汽车抵押(mortgage)贷款服务还是主要来源于商业。商家与之间的联系不紧密,没有办法像专门的信贷企业(Enterprise)那样开展客户工作(job),进而在汽车抵押贷款领域很难开发利润最大的部分。相比而言贷款利润率较低,这就造成成本过高和授信范围过大的风险。并且,在这种情况下向进行车辆贷款手续繁杂,同时选择性少,丧失了很多潜在消费的需求,也成为了消费者的重担。而专业性的汽车抵押贷款服务机构———汽车抵押贷款企业与商家、制造厂商关系紧密,能为购车者、商家、制造厂商提供全面、专业的金融服务,拥有无法替代的服务强项:汽车抵押贷款企业与汽车制造厂商由于投资或控股的利益关系,有较大的关联度,能够一边追逐利润,一边配合制造厂商进行多样的资金活动,汽车抵押贷款的第一要务就是增加汽车制造厂商的产品销售额,持续稳定支持汽车业的发展;与厂商协调,可以将放宽贷款前提与车辆降价相配合,实现车辆信贷与车辆营销的共赢。运营管理的转变程度提升,使得交易费用得以减少,提升了交易效率,更容易达到规模经济,令汽车抵押贷款业务能够发展完善,服务齐全。
2、金融服务发展得更加全面完善
汽车抵押贷款服务应在车辆销售过程中向商家、购车者、厂商商提供贷款及其它金融服务,如为厂商提供营销策略、搜集市场信息、帮助完善营销体系;对商家的经营资金融资、库存融资、财务咨询及培训设施(shè shī)融资等服务;为购车者提供的消费贷款、设施融资、大用户的批售信贷、保险(insur)、维修信贷等项目。宁波汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。它不仅涵盖了车辆售前、售中和售后整个过程,而且扩展到车辆消费及其他领域。由于汽车抵押贷款与汽车厂商、商家之间固有的内在联系,令它能够提供贷款、租赁等全方位完善的金融服务,尤其是在生产、销售、流通等各个环节。汽车抵押贷款机构可以从经销商处收集到有关车型价格、目标客户、性能等重要消息,并以尽快提供最恰当的金融服务产品,甚至为客户量身定制。消费者对于首付比例、还款(huán kuǎn)形势、贷款时间等都可以随意选择(Select)。不久的将来,的购车者不仅能获得车辆贷款,并且在购买车辆过程中还会享受到消费信用卡、融资性租赁、车辆消费保险、买车储蓄、旅游贷款等贴心完善的汽车抵押贷款服务。
3、资金来源将逐渐有序多样
商行的信贷资产是当前汽车抵押贷款资金的主要来源,但专业车辆金融机构的出现及车辆金融服务业的迅猛发展,使商行无法也不应该独自承担推进车辆金融服务专业化职能的重任,而车辆金融服务机构对资金的需求亦将向着有序多样的方向发展。汽车抵押贷款服务以通过发行债券和商业票据、办理买车储蓄业务、进行存货信贷、应收账款质押贷款、应收账款证券化、向等机构出售应收账款等形式筹集资金。
4、汽车(auto)抵押贷款将进行专业化的汽车抵押贷款风险管理
汽车抵押贷款作为高风险的行业,其经营风险主要有信用风险、违规经营的风险、信誉风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。相对作为专业信贷机构(organization),很难拥有超强技术性的汽车产业的所有专业知识,专业的车辆金融服务企业可以利用汽车行业的先天条件,在信贷评估、以旧换新、抵押物变现、事故处理等方面具有独特的专业优势,可以建立完善的风控体制、信用评估以及完善的催收体制,消费者直接对接,起到风控管理主体的作用,将风险控制在最低水平。完善担保法律制度、征信法律制度等一系列的法律制度是车辆金融机构持续健康经营的重要保证,从而为控制汽车抵押贷款的风险,使汽车抵押贷款的永续发展。政府出台一系列刺激消费的政策来应对金融危机的暴发,其中包括汽车产业振兴政策。出台的促进汽车抵押贷款发展的政策措施中将对支持符合条件的国内骨干车辆生产建立汽车抵押贷款,促进汽车消费融资模式(pattern)的多样化。同时国家还将在支持汽车抵押贷款发行金融债券,推动信贷资产证券化规范发展等方面作出明确规定,大力推动汽车抵押贷款的发展。展望将来的汽车抵押贷款业,作为与实体经济联系紧密的金融服务机构,专业化的汽车抵押贷款需坚持风险管控与业务发展并举的思路。在持续完善相关政策、制度,借助金融手段支持汽车行业发展的同时,在激烈的市场竞争中切实做好风险防范;在金融体制改革、产业结构调整的作用下,审时度势、顺应变化,推动行业持续稳健发展。

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